当全球金融业进入低利率阶段，金融科技公司不能再只讲增长故事，而必须回答“服务了谁、守护了什么”。
在福建漳浦六鳌镇，“国家地理标志产品”六鳌紫菜正悄然从传统海货变身精品特产。
当地的养殖户们都有一个共同的感受：“以前按堆卖，如今按斤卖。”这一转机，源于福建省市场监督管理局指导、奇富科技去年发起的“金融赋能地理标志产品专项行动”。
依托AI风控模型与大数据信用评估体系，养殖户们凭产品潜力便捷获得了免息贷款，添设备、扩产能，还研发出紫菜肠等新增长产品。这不仅是一个产业的升级，更是“地标+产业+金融”精准适配的生动实践。
六鳌紫菜养殖户的讲述 视频截图来源：人民日报
而六鳌紫菜的蜕变，只是金融科技下沉服务的一个缩影。
近年来，头部上市金融科技平台已告别单纯规模扩张，进入精耕细作阶段。从普惠金融到保护每个消费者，从社会公益到乡村振兴，行业竞争正从流量转向“科技赋能+责任担当”。
一个质量与效率并重的新阶段，或正悄然开启。
如果说六鳌紫菜的故事是一个切口，那么数据则给出了更宏观的答案。
金融科技公司最常被追问：资金到底流向了哪里？
奇富科技发布的《2025年环境、社会及管治（ESG）报告》给出了几组数字：协助金融机构向小微企业放贷1040.9亿元，占业务总规模30%；全年协助金融机构向“三农”放款101.1亿元，累计服务“三农”群体411.9万人；累计协助金融机构为环保企业发放贷款245.1亿元，服务环保企业29.1万家……
放在行业背景下，这个信号更值得关注，当不少平台仍在追逐消费信贷总量增长时，奇富科技将相当比例的资源倾斜至生产性领域。
例如小微企业，贡献了全国六成以上GDP和八成就业，但融资满足率长期偏低。它们的资金需求“短、小、频、急”，传统金融往往够不着。
小微活，经济才活，奇富科技的做法是，用技术把服务门槛降下来。奇富科技依托小微企业信用评估智能体，将企业的经营流水、纳税记录、交易行为等转化为信用资产。这不仅精准匹配了小微企业“短、小、频、急”的资金需求，更推动金融服务从“被动响应”向“主动赋能”转变，让金融资源精准对接实体经济的薄弱环节。
如一家制造型小微企业的月用电量，能直观反映生产热度；支付流水则体现现金流健康度。这些数据拼在一起，就成了信用凭证，替代传统抵押物。让数据多跑路，老板少跑腿，融资门槛实实在在地降下来。
在乡村振兴上，奇富科技聚焦乡村振兴，深耕“三农”金融服务，致力打通农村金融“最后一公里”。
除了前文提到的六鳌紫菜，奇富科技还支持了福建政和白茶、下河金枣等涉农产业升级；同时联合工信部与江西龙南市政府推动脐橙产业公益项目，帮助农业生产降本增效。
陆玖商业评论了解到，在云南省禄劝县中屏镇，奇富科技捐建的多功能仓储中心已投入运营，解决了当地野生菌存储难题，巩固了产业帮扶成果；在内蒙古，奇富科技支持乌兰察布火山云播电子商务中心落成，用专项资金和技术帮当地建起直播基地，推动农特产品销售模式转型。通过发放免息贷款、投建冷链仓储、打造直播基地等方式，奇富科技推动着城乡金融资源均衡配置，这些小举动谈不上什么大叙事，但实实在在地鼓了农民朋友的钱包。
在绿色金融方面，奇富科技积极助推经济低碳转型。累计协助金融机构为环保企业发放贷款245.1亿元，服务环保企业29.1万家；累计发放新能源车主贷款370.5亿元，服务新能源车主20.8万人，以金融力量支持环保产业发展、绿色消费升级，助力美丽中国建设与能源结构优化。
可见，金融科技下沉，不是奔着单笔大额利润去的。它的逻辑很朴素，就是让原本够不着金融支持的人，获得“可负担、可到达”的支持。而这个过程，本身就是金融科技公司新的增量空间。
金融科技迈入智能化新阶段，AI已成为必修课。不久前，人工智能公司Anthropic一口气推出了10款专门面向金融服务行业的AI智能体，这说明，用智能体重塑金融业务，已经是全球性的方向。
但是智能体要真正派上用场，不能只停留在概念层面，它既要解决实体痛点，也要管住风险。以奇富科技为例，AI智能体的角色在业务流程中发生了三个深刻变化。
第一，智能体从辅助角色走向重构角色。2025年，奇富科技推出行业首个赋能信贷核心业务的超级智能体平台——奇富信贷超级智能体平台。它的作用，是把信贷业务从头到尾拆开，用智能体重构了一遍。把专家级的信贷能力“标配化”下放到更普惠的工作环境，例如让小银行的审批员也能拥有大行级别的工具支持；再例如过去信贷靠经验、靠手工，现在靠系统、靠数据。
第二，从后台风控到前台全链条延伸。具体来看，奇富信贷超级智能体平台中的几个智能体各司其职，覆盖了信贷的完整链条。
如AI审批官，让单笔初审从“小时级”压到“分钟级”，整体审批效率提升40%以上。无缝嵌入现有审批系统，实现“开箱即用”的智能化升级；AI信贷员则覆盖了“找客、看客、问客、管客”全流程，帮客户经理省去整理资料和匹配产品的时间，效率提升30%，人均管理客户从几百扩展到几千；还有小微企业信用评估智能体搭载覆盖99%小微企业、宏微观信息准确率98%的专业知识图谱，依托四阶技术栈，向使用者输出小微企业专属的“麦肯锡”级报告。
第三，技术底座支撑着可量化的效率提升。智能体跑得快，底下都有一副扎实的骨架。
奇富信贷超级智能体平台下面，有“灵犀”研发管理平台，把研发流程标准化，减少返工。还有Jarvis智能研发平台：AI写的代码被采纳的比例超过45%，大约三成通用代码不用人写了，需求交付周期平均缩短40%。研发模式从“人力密集型”转向了“智能协同型”。
此外，Argus风控引擎在毫秒级内就能完成风险判断。再加上客户旅程编排系统和山海安全平台，实现了个性化智能运营和全链路安全保障。
奇富科技CEO吴海生曾说：“AI驱动的不只是流程优化，更是金融服务本质的进化。”这大概就是金融科技从“工具理性”走向“价值理性”的样子。
金融科技公司的终极价值，终究要落到服务人、温暖人上。这意味着，它们的社会责任不能停留在“捐款捐物”这种授人以鱼的层面。
对于用户规模庞大的头部平台而言，最基础也最实际的责任，就是资金安全。2025年，奇富科技搭建了一套“前置识别—实时预警—拦截阻断—事后复核”的反欺诈闭环，关键交易环节设风险提示和二次确认，高风险行为直接拦截或强制验证。此外，奇富科技自研的“反欺诈专家策略系统”，还能深度融合声纹识别、智能伪造材料识别等前沿技术，精准锁定各类诈骗行为。
2025年，奇富科技实现AI反诈提醒12.3万次，阻断涉骗行为6.97万次，成功劝阻潜在被骗者1.48万人，直接避免用户损失1.3亿元，财损率同比下降12.1%。守住钱袋子，比什么都靠谱。
此外，奇富科技面对黑灰产时的角色，还从被动防守到主动治理。
去年，奇富科技协同警方打击黑灰产，全年推动立案12起，抓获黑产团伙成员253人，推动黑产投诉占比下降约54%。同时处置违规引流内容近2300条，参与行业治理研究。从过去被动防守，到如今主动识别、干预、溯源，角色正在发生实质转变。
而在民生服务边界上，奇富科技推出“星火计划”，将普惠金融与就业帮扶深度融合。
旗下奇富借条APP上线就业服务功能，聚合全国160万家企业招聘信息，覆盖制造、物流、互联网等20余个行业。尤其针对蓝领群体和灵活就业需求，开辟零工专区，日均更新15000余个日结、周结岗位，把能力范围又向前拓展了一步。
从金融服务到就业支持，从守住钱袋子到堵住黑灰产，本质上都是在解决用户的生活刚需。金融科技公司的温度，最后落在了陪伴用户稳稳过日子上。
当全球金融业进入低利率阶段，金融科技公司不能再只讲增长故事，而必须回答“服务了谁、守护了什么”。这恰好与“十五五”规划提出的“大力发展普惠金融、数字金融……；加快AI赋能千行百业” 不谋而合。
奇富科技正以普惠小微、乡村振兴、绿色金融三大抓手，紧扣国家部署，用可量化成果支撑实体经济高质量发展。其在2025年ESG实践，提供了一个在商业效率与社会责任之间寻找平衡的观察样本。